数智赋能打破“信息孤岛” 微众银行助力小微企业向“新”而行

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　　中国网财经6月12日讯（记者 蔺壮壮）作为我国实体经济重要组成部分，量大面广的中小微企业是经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。然而，在传统信贷服务模式中，由于借贷双方信息不对称、自身规模、经营风险等因素限制，加之其资金需求往往存在“短小频快”等特征，中小微企业时常面临融资难、融资贵的窘境。此前，中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。今年以来，我国金融机构切实将“五篇大文章”做实做细，持续加大对中小微企业和科创企业的金融支持，助力企业创新跑出“加速度”。

　　近日，第十一届中国中小企业投融资交易会（下称“投融会”）在京举行。投融会以“强化民营经济金融支持，加快发展新质生产力”为主题，旨在为中小企业提供更广阔的金融服务对接平台。作为国内首家数字原生银行，微众银行连续五届参展投融会，集中展示了其在数字金融、普惠金融及科技金融领域的丰硕成果，坚定传达“与中小微企业共成长”的核心理念。

　　“微众银行作为一家原生的数字银行，始终坚持‘让金融普惠大众’的使命。服务小微企业和普罗大众，正是‘微众’两个字的内涵之一。”微众银行行长助理公立在会上表示。通过以核心科技能力为“1”个关键，以数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务为“3”个抓手，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，微众银行走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。

　　扩面提质 数智赋能打通普惠金融“最后一公里”

　　截至2023年12月末，超450万企业前来申请，累计授信企业超150万户，其中企业征信白户比例超50%；共有超30万企业在微众银行获得了企业的第一笔贷款。

　　这一组数据背后，是微众银行面向中小微企业的拳头产品“微业贷”所结出的“硕果”。“在我们行展业地区的在营企业中，申请过‘微业贷’企业的比例大概是7%，也就是每100家企业里面有7家申请过‘微业贷’；在授信企业中，有77%年销售收入在1000万以下，都是真正的中小微企业。”微众银行企业市场推广部副总经理许伟在记者采访时表示。记者了解到，该产品只需客户在手机端操作几分钟就能够解决问题，也免去传统贷款流程中繁琐的手续和复杂的抵押担保等环节，真正大幅提升普惠金融的可得性和覆盖面。

　　长期以来，中小微企业面临融资压力背后的原因是传统信贷模式下收益和风险的不对称，加之此前数字基础设施建设及应用不完善，无法充分发挥数据要素作用，导致普惠金融作用受限。作为一家没有线下网点的“数字银行”，微众银行自成立之初就坚持以科技为核心发展引擎，在数字化触达方面持续发力，实现了营销策略“千人千面”。“在合适的时间，通过合适的媒体，给合适的客群，展示合适的内容。数字化的精准触达解决了‘最后一公里’的问题。”公立表示。

　　“真做小微，做真小微”，公立在会上如此概括微众银行的企业金融服务理念。运用数字技术，发展数字金融，通过发挥AIGC、联邦建模、大数据等前沿技术优势，微众银行以事件化、标签化、精细化运营手段，满足客户在不同平台场景不同客户环境的个性化服务需求，打破时空的界限，触达更多中小微企业，更多“长尾”客户，提升企业客户转化率、降低银行运营成本。同时，该行从各个产业的不同特性出发，做深做透不同产业的细分企业，根据不同行业赛道的企业特征，为其定制专属的产品方案，做到差异化、专业化、精细化的产业链服务经营，将金融服务延伸至“神经末梢”，实实在在支持实体经济，做到真正意义上的数实融合。

　　向新而行，金融赋能助力科创企业实现“蝶变”

　　从兼具智慧“头脑”与优雅外表的多功能自动驾驶无人小车“豌豆二号”，到可用于航空航天领域的3D打印器件，在此次投融会现场微众银行特设的“制造业企业联合展示区”里，由该行所服务的多家科创企业、高端制造业客户产品被摆上展台，让参会观众看到了中国智造领域的中小微力量。

　　2024年政府工作报告提出，大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力。发展新质生产力，需要更多科创企业，离不开金融的高质量服务。此前，中央金融工作会议将科技金融列入“五篇大文章”，足见其分量之重。对于诸多处于初创期的科创企业而言，受制于“轻资产、投入大、强波动、收益长、难评价”等融资特性，过去常常难以获得银行支持。然而，当插上“数据”的翅膀，科技金融服务便不再是难啃的“硬骨头”。

　　通过引入人才信息、知识产权、交易数据等特色数据，微众银行打造了特色科技金融服务体系，为企业提供包括科创贷款、科技保险、人才服务、政策对接等在内的数字化产品服务。“我们和政府通力合作，把政府的惠企政策真实传递给需要的企业。同时挖掘科技型企业特色数据，发挥风控和营销的重要作用，利用专属的产品、多元化服务和数字化创新，来服务科技型企业。”公立说道。

　　依托“数字+普惠”优势，围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，微众银行深入服务国家高新技术企业、科技型中小企业及持有有效专利的科技创新企业，奋力写好科技金融大文章，助力新质生产力发展。截至2023年末，微众银行科创贷款已吸引近43万家科技型企业申请，覆盖全国二百多个地级市，累计授信金额超3800亿元，在全国国家高新技术企业中渗透率达27%。

　　此外，对于科创企业而言，前期技术创新往往需要大量资金投入，股权融资可以快速筹集所需资金，推进项目启动；而在相关产品落地后，就需要低成本、易获得的债务融资以加速商业化、规模化。在做好债务融资服务的同时，微众银行还发挥自身平台桥梁作用，在全国首创“数据+AI大模型”驱动的数字创投服务和微创投平台。公立表示，过去有相当多的项目，可能年销售额不到1000万，但是具有非常好的成长潜质和技术含量的企业，不一定能得到创投机构、产业基金的青睐，为满足其多样化的融资需求，微众银行搭建了专门的对接平台，利用数据积累帮助科创企业与投资机构实现“双向奔赴”。

　　从创新金融产品体系到搭建“创投朋友圈”，微众银行以数字为抓手找准科技与金融的结合点，在科技研发、成果转化等阶段，为科创企业提供全周期、全链条的金融支持，帮助科创企业茁壮成长，实现“从0到1”的华丽蝶变。

　　“面向未来，我们将着重构建全面AI化的企业数字银行，让全社会更懂小微企业。以企业大数据和生成式AI技术为抓手，全面提升经营效率和用户体验。”公立在投融会上表示，“微众银行将坚定践行‘五篇大文章’的发展方向，以数智金融服务赋能新质生产力，通过全方位的数字化企业服务为中小微企业和科技创新发展注入强劲动力。”

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